Geldanlage: Sicherheit und Rendite sinnvoll verbinden

Viele Menschen fragen sich derzeit: Wohin mit dem Ersparten? Die Zinsen sind in den vergangenen Jahren wieder gestiegen. Gleichzeitig bleibt die Inflation ein Thema. Wer Geld anlegt, sollte deshalb auf eine passende Mischung aus Sicherheit, Verfügbarkeit und Ertragschancen achten. Eine wichtige Grundregel: Es gibt keine Geldanlage, die gleichzeitig höchste Sicherheit, jederzeitige Verfügbarkeit und hohe Rendite bietet. Anlegerinnen und Anleger müssen deshalb Prioritäten setzen.

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Der erste Schritt: Die finanzielle Reserve

Vor der langfristigen Geldanlage steht das Ansparen einer Notfallreserve, empfehlenswert sind etwa drei Nettomonatsgehälter auf einem Tagesgeldkonto. Dieses Geld bleibt jederzeit verfügbar und dient als Sicherheit für unerwartete Ausgaben, beispielsweise für Reparaturen oder eine neue Waschmaschine.

Tagesgeldkonten bieten derzeit wieder attraktive Zinsen. Die Einlagen sind innerhalb der gesetzlichen Einlagensicherung innerhalb der Europäischen Union (EU) bis 100.000 Euro pro Person und Bank geschützt.

Kurzfristige Geldanlage: Bis drei Jahre

Wer sein Geld in den nächsten ein bis drei Jahren benötigt, sollte vor allem auf Sicherheit achten. Für diesen Zeitraum eignen sich Tagesgeld- und Festgeldkonten.

Beim Festgeld wird das Geld für eine bestimmte Laufzeit angelegt. Dafür erhalten Anlegende meist einen festen Zinssatz. Die Erträge sind von Anfang an bekannt. Allerdings kann das Geld während der Laufzeit in der Regel nicht oder nur eingeschränkt genutzt werden.

Über Zinsportale lässt sich das Geld auch im Europäischen Ausland anlegen. Dabei gilt es darauf zu achten, wie groß das Bankinstitut ist und wo dieses seinen Sitz hat. Denn auch hier greift die oben genannte Einlagensicherung nur innerhalb der EU.

Mittelfristige Geldanlage: Drei bis sieben Jahre

Bei einem Anlagehorizont von mehreren Jahren können auch Anleihen eine interessante Ergänzung sein. Dabei verleihen Verbraucherinnen und Verbraucher ihr Geld an Staaten oder Unternehmen und erhalten dafür Zinsen.

Als vergleichsweise solide gelten insbesondere europäische Staatsanleihen von Ländern mit guter Bonität. Auch breit gestreute Fonds auf europäische Unternehmensanleihen können eine Möglichkeit sein. Durch die Streuung auf viele Schuldner wird das Risiko einzelner Ausfälle reduziert.

Anleihen schwanken zwar ebenfalls im Wert, die Kursschwankungen fallen jedoch häufig geringer aus als bei Aktien. Sie können deshalb eine Brücke zwischen sehr sicheren Sparanlagen und renditeorientierten Aktienanlagen bilden.

Langfristige Geldanlage: Mehr als sieben Jahre

Wer sein Geld langfristig anlegt, sollte auch den Aktienmarkt berücksichtigen. Historisch betrachtet haben Aktien über lange Zeiträume höhere Renditen erzielt als Sparanlagen oder Anleihen. Allerdings sind zwischenzeitliche Kursschwankungen normal und kein Grund zur Verunsicherung.

Für viele Verbraucherinnen und Verbraucher eignen sich breit gestreute ETFs (Exchange Traded Funds). Diese Fonds sind passiv gemanagt und bilden ganze Märkte oder Indizes nach und investieren gleichzeitig in viele Unternehmen. Dadurch sinkt das Risiko gegenüber dem Kauf einzelner Aktien und die Kostenstruktur ist wesentlich günstiger als bei gemanagten Fonds.

Ein weltweit anlegender ETF kann beispielsweise Anteile an mehreren tausend Unternehmen aus verschiedenen Ländern enthalten. Anlegerinnen und Anleger profitieren so von der wirtschaftlichen Entwicklung vieler Regionen und Branchen.

Wichtig ist dabei Geduld. Kurzfristige Rückgänge gehören an den Börsen dazu. Wer langfristig investiert und regelmäßig spart, kann solche Schwankungen meist besser ausgleichen.

Die richtige Mischung macht es

Eine bewährte Strategie ist die Verteilung des Vermögens auf verschiedene Anlageklassen. Fachleute sprechen von Diversifikation.

Ein mögliches Beispiel:

• Notfallreserve auf dem Tagesgeldkonto
• Festgeld für geplante Ausgaben in den nächsten Jahren
• Europäische Staats- und Unternehmensanleihen für mittelfristige Ziele
• Weltweit streuende Aktien-ETFs für den langfristigen Vermögensaufbau

Je kürzer der Anlagehorizont, desto höher der Anteil sicherer Anlagen. Je länger Geld entbehrlich ist, desto größer kann der Anteil von Aktienfonds ausfallen. Dieses Konzept der Geldanlage nennt sich auch Zwei-Konten-Modell, da das Gesamtvermögen in zwei grobe Bereiche aufgeteilt wird. Der eine Teil fließt für den kurz- bis mittelfristigen Liquiditätsbedarf in sogenannte Geldwerte (Bankeinlagen und Anleihen), der andere Teil des langfristigen Vermögensaufbaus fließt in Sachwerte wie beispielsweise Aktien-ETFs. Je nach Anlagehorizont oder persönlicher Risikoneigung lässt sich die Verteilung auf die beiden Bereiche prozentual anpassen.

Fazit

Die gestiegenen Zinsen machen sichere Sparformen wieder attraktiver. Tages- und Festgeld spielen daher eine wichtige Rolle. Für mittlere Laufzeiten können Anleihen eine sinnvolle Ergänzung sein. Wer jedoch langfristig Vermögen aufbauen möchte, sollte auch breit gestreute Aktien-ETFs berücksichtigen. Denn bei langfristigem Vermögensaufbau darf die Inflation nicht außer Acht gelassen werden.

Entscheidend ist nicht die Suche nach der einen perfekten Geldanlage. Erfolgreiche Anlegerinnen und Anleger setzen meist auf eine ausgewogene Strategie, die zu ihren persönlichen Zielen, ihrer Risikobereitschaft und ihrem Anlagehorizont passt.