Sparen: Versicherungen regelmäßig prüfen

Zahlreiche Verbraucher*innen stellen sich derzeit die Frage, wie die massiv steigenden Ausgaben für Strom, Gas und den allgemeinen Lebensunterhalt in den kommenden Monaten zu stemmen sind. Für viele lautet die aktuelle Devise demnach Sparen. Doch wo sind weitere Einsparungen bei den Haushaltsausgaben möglich, wenn die Lebensmittel schon vom Discounter stammen und die Dusche morgens kalt bleibt? Bei Versicherungsverträgen besteht unter Umständen Einsparpotenzial – auf was es dabei zu achten gilt, lesen Sie hier.

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Häufig genügt es schon, wenn Sie sich die eigenen Versicherungsverträge einmal ansehen, auf Aktualität prüfen und gegebenenfalls anpassen. Es besteht auch die Möglichkeit, seine Policen mit Angeboten anderer Unternehmen zu vergleichen und gegen ein günstigeres Angebot einzutauschen. Doch hierbei besteht gerade für Laien immer die Gefahr, dass sie Klauseln in den neuen Versicherungsbedingungen übersehen, und sie sich bei einem Wechsel qualitativ verschlechtern. Denn eine Versicherung abschließen ist einem Autokauf ähnlich: Wer Mercedes fahren will, muss auch den Kaufpreis oder die Leasingrate für einen Mercedes bezahlen. Verträge mit sehr guten und kundenfreundlichen Bedingungen haben ihren Preis und für einen Economy-Beitrag gibt es dementsprechend auch nur einen Economytarif mit Economybedingungen. Dennoch besteht bei regelmäßigen Vertragsprüfungen die Möglichkeit, den Beitrag eventuell um ein paar Euro zu reduzieren.

Ein Blick auf die einzelnen Versicherungssparten zeigt, wo sich Geld einsparen lässt. Denn oftmals ist es nur eine kleine Vertragsanpassung, die den Beitrag reduziert.

Die Privathaftpflichtversicherung

Alle Verbraucher*innen benötigen eine Privathaftpflichtversicherung. Denn laut Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) haften Sie für einen Schaden, den Sie einer anderen Person oder deren Eigentum zufügen und das in unbegrenzter Höhe. Dennoch lässt sich auch bei dieser Versicherung der Beitrag durch folgende Maßnahmen senken:

• Selbstbehalt vereinbaren
• Versicherte Personengruppe überprüfen

Die Privathaftpflichtversicherung bietet die Möglichkeit einen geringen Selbstbehalt einzuschließen. Hierbei raten wir zu einer Höhe von maximal 150,00 Euro. Das bedeutet, dass Sie kleine Bagatellschäden aus der eigenen Tasche zahlen und der Versicherer dies durch einen Beitragsnachlass belohnt.

Prüfen Sie auch, welchen Personengruppentarif Sie haben. Hiermit ist gemeint, welcher Personenkreis durch Ihren Vertrag versichert ist. Grundsätzlich gibt es Tarife für Singles, Singles mit Kind, Paare und Familien. Oftmals schlummert noch ein Familienvertrag im Versicherungsordner, obwohl die Kinder schon längst ausgezogen sind und auf eigenen Beinen stehen. Oder die Beziehung geht auseinander und es wurde vergessen, den Vertrag auf Single umzustellen. Als kleiner Tipp: Paare, die in häuslicher Gemeinschaft leben, benötigen in der Regel nur eine Privathaftpflichtversicherung. Den jüngeren Vertrag können Sie somit kündigen und sich den Beitrag sparen. Allerdings gibt es hier einen kleinen Wermutstropfen: Schäden, die untereinander entstehen, ersetzt die Versicherung nicht.

Die Hausratversicherung

Die Hausratversicherung versichert Ihren Hausrat, also die beweglichen Gegenstände in Ihrer Wohnung, die nicht fest mit dem Wohngebäude verbunden sind. Die regulären Leistungsauslöser sind hier Leitungswasserschäden, Sturm / Hagel, Feuer und Einbruchdiebstahl. Wenn sich Ihre Wohnung im Erdgeschoss befindet oder Sie auch Einrichtungsgegenstände im Keller lagern, sollten Sie sich optional auch gegen Elementarschäden versichern. Sofern keine besonders wertvollen Möbelstücke, Wertsachen oder Kunstgegenstände zu Ihrem Hausrat gehören, richtet sich die Versicherungssumme hier nach der Größe Ihrer Wohnfläche. Die gängigste Summe beläuft sich hier auf 650,00 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Prüfen Sie hier also die Höhe Ihrer Versicherungssumme. Wenn Sie beispielsweise von einem Einfamilienhaus in eine Seniorenwohnung umziehen oder sich einfach nur verkleinert haben, passen Sie die Summe an und reduzieren damit Ihren Beitrag. Übrigens: Auch bei der Hausratversicherung ist ein Selbstbehalt möglich, was den Beitrag nochmals reduziert.

Kfz-Versicherung

Bei keiner anderen Versicherung gibt es so viele Tarifmerkmale, die den Beitrag entsprechend nach oben oder unten treiben. Prüfen Sie daher bei Ihrem Kfz-Versicherungsvertrag folgende Punkte:

1. Fahrerkreis

Sind in Ihrem Vertrag wirklich nur die Personen als Fahrer eingetragen, die mit dem Fahrzeug unterwegs sind oder eventuell noch ein Ex-Partner oder eines Ihrer Kinder, dass schon längst in einer anderen Stadt wohnt?

2. Kilometerlaufleistung

Wie viele Kilometer fahren Sie pro Jahr? Durch Homeoffice, einen Umzug näher an die Arbeitsstätte oder den Eintritt in die Rente verringert sich in der Regel auch die jährliche Kilometerlaufleistung Ihres Fahrzeugs. Passen Sie diese ggf. an. Auch wenn Sie unterjährig feststellen, dass Sie im aktuellen Versicherungsjahr weniger fahren, als bei der Versicherung angegeben, melden Sie dies. Viele Versicherungen passen auch im laufenden Versicherungsjahr dieses Tarifmerkmal an und zahlen unter Umständen auch bereits gezahlte Beitragsanteile zurück.

3. Nächtlicher Abstellplatz

Ist Ihr Fahrzeug neben der Kfz-Haftpflichtversicherung auch durch eine Kaskoversicherung abgesichert, prüfen Sie, welcher nächtlicher Abstellplatz im Versicherungsvertrag steht. Fahrzeuge, die in einer Garage, einem Carport oder auf einem privaten Grundstück stehen, mindern den Beitrag der Kaskoversicherung.

4. Vollkasko, ja oder nein?

Bis zu welchem Alter eines Fahrzeugs sich die Vollkaskoversicherung lohnt, darüber gibt es zahlreiche Aussagen. Die Vollkaskoversicherung zahlt Schäden am eigenen Fahrzeug, die Sie selbst verschuldet haben oder bei Vandalismus. Im Fall eines Totalschadens ersetzt sie den Zeitwert des Fahrzeugs, sofern es sich nicht um einen Neuwagen oder jungen Gebrauchten handelt. Hier bieten einige Versicherer in ihren Premiumtarifen auch Kaufpreisentschädigungen für einen Zeitraum von bis zu 24 Monaten an.

Immer wenn Sie nicht ausreichend viel Geld auf der hohen Kante haben, um sich im Fall der Fälle ein gleichwertiges Fahrzeug kaufen zu können bzw. zu wollen oder wenn der Zeitwert des Fahrzeugs niedriger als der Versicherungsbeitrag ist, macht eine Vollkaskoversicherung keinen Sinn. Überlegen Sie also für sich individuell was wäre, wenn Sie ihr Auto morgen in den Graben fahren und es nicht mehr zu reparieren ist.

5. Tipp: Neukundenrabatt

Da in den kommenden Wochen wohl auch wieder die Prämienrechnungen für das kommende Jahr in den Briefkästen und E-Mailpostfächern eintreffen, haben wir hier noch einen Tipp für Sie: Kfz-Versicherungen räumen neuen Kunden oftmals einen nicht unerheblichen Rabatt ein. Wenn Sie also grundsätzlich mit Ihrem Kfz-Versicherer zufrieden sind und dort auch bleiben möchten, schauen Sie trotzdem mal in einen der gängigen Vergleichsrechner im Internet und rechnen Sie ihr Fahrzeug neu durch. Wichtig dabei ist, dass Sie wirklich den gleichen Tarif im Blick haben. Sonst haben Sie neben niedrigeren Beiträgen auch schlechtere Leistungen. Zeigt der Rechner Ihren Tarif günstiger an, drucken Sie sich das Angebot aus und treten Sie damit an Ihre Versicherungsgesellschaft heran. Oftmals genügt ein kurzer Anruf und Sie bekommen auch diesen Neukundenrabatt eingeräumt. Denn schließlich will ihr Versicherer Sie ja als Kundin oder Kunde behalten.

Die Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherungen schließen Verbraucher*innen in der Regel dann ab, wenn die Familie im Falle eines Todes des Hauptverdieners finanziell abgesichert sein soll. Oftmals auch, wenn beispielsweise ein Eigenheim gebaut oder gekauft wird und die Summe über einen Kredit finanziert werden muss. Häufig sind die Versicherungssummen nach 15 oder 20 Jahren zu hoch, weil der Kredit schon zu großen Teilen abgezahlt ist oder die Kinder schon erwachsen sind und auf eigenen Füßen stehen. Stellen Sie sich hier die Frage, ob Sie diese Absicherung noch benötigen oder ob Sie den Vertrag vorzeitig kündigen. Ein Tipp für zukünftige Eigenheimbesitzer*innen: Einige Versicherer bieten bei der Risikolebensversicherung auch Tarife an, die exakt an Ihre Finanzierung angelehnt sind und bei denen dann die Versicherungssumme analog zu Ihrer Darlehenssumme fällt. Diese Tarife sind dann günstiger als die konventionellen Tarife, bei denen die Versicherungssumme über die gesamte Laufzeit gleichbleibt.

Wo sich das Sparen nicht lohnt!

1. Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine monatlich vereinbarte Rente, wenn Sie Ihren Job aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Ist Ihr Arbeitseinkommen Ihre Haupteinnahmequelle, was bei den meisten Menschen der Fall ist, dürfen Sie diese Versicherung auf keinen Fall kündigen. Denn mit der staatlichen Absicherung durch die Erwerbsminderungsrente erhalten Sie ihren gewohnten Lebensstandard auf keinen Fall aufrecht.

Was machbar ist, wenn mal kurzzeitig alle Stricke reißen: Es besteht die Möglichkeit, Ihre BU-Versicherung für sechs Monate beitragsfrei zu stellen, ohne bei Wiederaufnahme der Beitragszahlung eine erneute Gesundheitsprüfung zu durchlaufen. Sprechen Sie hier vorab mit Ihrem Versicherer, wie sich die konkreten Tarifbedingungen in Ihrem Vertrag gestalten. Ein Restrisiko bleibt allerdings: Geraten Sie im Zeitraum der Beitragsfreistellung in die Berufsunfähigkeit, bekommen Sie lediglich eine dauerhaft reduzierte Rente ausgezahlt. Wie hoch diese ist, steht in Ihren Vertragsunterlagen und hängt auch davon ab, wie lange Ihr Vertrag schon besteht.

2. Altersvorsorge

Die gesetzliche Rente stellt in der Zukunft aller Voraussicht nach nur eine Art Grundabsicherung dar. Wer in den arbeitsfreien Jahren einen höheren Lebensstandard genießen möchte, muss privat vorsorgen. Egal ob Sie ihre private Altersvorsorge durch Fondssparpläne, Rentenversicherungen oder andere Sparprodukte aufbauen, hier passt der Spruch „Zeit ist Geld“ wie die Faust aufs Auge. Denn durch den Zinseszinseffekt erhöht sich Ihr Vermögen je mehr und je länger Sie Sparen. Gehen Sie daher nur im äußersten Notfall an Ihre Altersvorsorge.

Individueller Versicherungscheck beim VerbraucherService Bayern

Der VerbraucherService Bayern bietet einen individuellen Versicherungscheck, bei welchem wir uns gemeinsam mit Ihnen ihre Versicherungspolicen ansehen und prüfen, ob die bestehenden Verträge noch nötig sind oder wie sich diese optimieren lassen. Bei Interesse wenden Sie sich  an eine unserer 15 bayernweiten Beratungsstellen:

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